La encrucijada al momento de optar por un crédito para abonar gastos

Muchos propietarios de pymes buscan financiarse, los créditos bancarios son difíciles de alcanzar por razones burocráticas y porque los solicitantes no pueden llenar los requisitos. Otros desisten porque, obviamente, luego hay que devolver el préstamo que no siempre es barato en cuanto a los intereses. Distintos usuarios recurren a las tarjetas de crédito, vía Ahora 12 o Ahora 18.

Es una realidad que el efectivo no alcanza en esta época de pandemia, ya que son muchos los comercios que no hacen caja a diario. El Estado socorre a los pobladores que soportan una situación de carencia, se quedaron sin trabajo y/o están desocupados, pero existe otra realidad en cuanto a la llamada “clase media” que se la rebusca pidiendo prórrogas en sus obligaciones o al solicitar un crédito que lleve dinero fresco a las flacas arcas de las pymes.

La cuarentena obligatoria produjo una disminución de ingresos en muchos argentinos. Los gastos se mantienen y el ingreso por ventas es muy reducido. Comercios y empresas buscan salidas financieras e incluso las familias acuden a tarjetas o a entidades crediticias para llegar a fin de mes.

Por otra parte las quejas están a la orden del día, ya que las personas que solicitan créditos bancarios se encuentran con trabas al momento de presentar los requisitos que solicitan las entidades crediticias. Por otra parte distintos empresarios han manifestado sus quejas porque en un principio se ofrecieron préstamos con un interés del 24%, luego hubo una apertura a tasa 0, pero de cualquier manera dueños de distintos establecimientos privados tienen sus resguardos, porque dicen que “generamos una deuda para cubrir gastos, no para inversión y tendremos, a la larga o a la corta, que devolver el dinero” y agregan que “los bancos por muchos años ganaron mucho dinero y ahora que la sociedad los necesita no son solidarios”.

Dentro de los hogares también pueden surgir imprevistos, gastos sorpresivos, allí la familia tiene que optar por el dinero plástico o algún préstamo. De acuerdo con un relevamiento del Banco Central, 4 de cada 10 adultos posee al menos una tarjeta de crédito. Circulan unos 28 millones en el país, por lo que se presume que hay un promedio de dos por persona. En mayo, la financiación con plásticos retrocedió casi 4% en términos reales, de acuerdo con cálculos de la consultora LCG.

Ante un gasto inesperado, la decisión de usar la tarjeta de crédito está asociada a un factor fundamental: las cuotas. Si el comercio está adherido al Ahora 12 o Ahora 18, por ejemplo, la decisión es sencilla, ya que tienen las tasas más bajas del mercado.

- En el caso del Ahora 12, la tasa nominal anual (TNA) es 18%, mientras que el Costo Financiero Total (CFT) es 25%. Se encuentra muy por debajo de la inflación proyectada para los próximos 12 meses, que se ubica en poco más del 50%.
- Para el Ahora 18, la TNA es de 19% y el CFT llega al 26%. Si bien no hay estimaciones específicas de inflación para el próximo año y medio, el costo de este financiamiento sería claramente inferior al avance de los precios.

Cuando no apliquen estos sistemas de estímulo, financiarse a 12 cuotas tiene una TNA cercana al 95% y un CFT superior al 120%. Esos costos varían según el punto de venta, ya que los acuerdos se realizan entre el comercio y la tarjeta o el banco. Es un convenio entre privados y la tasa no está regulada.

El grupo iprofesional se pregunta: ¿qué pasa con quienes se entusiasman con “Ahora 12” y no pueden pagar el abultado resumen de la tarjeta a fin de mes? Allí sí hay una regulación de tasas. Según establece el Banco Central, quienes necesiten refinanciar el saldo pueden hacerlo a una TNA máxima de 43% anual. Dicho costo también está debajo de las proyecciones de inflación.

Los adelantos de sueldo bancarios fueron lanzados mayoritariamente el año pasado. Bancos como Galicia, BBVA, Itaú, Ciudad y Provincia incorporaron esta opción para los titulares de cuentas sueldo. Se trata de una alternativa que utilizan muchos para hacerse de un porcentaje de su salario antes de la acreditación. En rigor, es un préstamo personal de muy corto plazo.

En el caso del Galicia, los adelantos de sueldo se piden por homebanking y ofrecen hasta el 50% del haber, aunque en general se solicita bastante menos: hoy, el promedio está en $19.000.

Se trata de créditos que se saldan en un lapso corto de tiempo. Según datos del Central, la TNA promedio de las líneas personales está hoy en 50%, aunque los adelantos de sueldo pueden tener tasas algo más altas debido al corto plazo. De todos modos, resultan más económicas que una financiación tradicional con tarjeta de crédito, pero son más caras que los planes “Ahora 12/18”.

Juan Carlos Montiel